作者：银行青年
来源：银行青年
原标题：如何消除不良征信记录？
孔子曾说过“人而无信，不知其可也”。信用是一个人的立身之本。个人征信使信用从中看不见摸不着得到的道德要求，变成书面文字。当我们失信于人时便会产生不良记录。这些不良记录会给我们造成什么影响？我们有什么挽救办法呢？快来和小编一起了解一下吧。
一、不良征信记录带来的影响：
1.入职受阻
很多企业在员工入职前，都会需要进行背景调查，尤其是金融行业，会要求应聘者打印个人征信报告。如果存在不良记录，直接就被拒之门外。
就算被录用，也会影响以后的晋升。很多的500强企业、国企规定，征信存在不良记录的人，不得担任董事高管。
对于国家事业单位公务员，不仅要求自己信用良好，直系亲属若存在征信污点，也会影响入职。
2.生活不便
存在不良征信记录，会很难进行贷款，甚至连信用卡都办不了，这对想买车买房的人来说，是致命打击。即便是夫妻一方存在不良记录，另一方申请住房贷款，也有可能被拒绝。
就算去其它借贷平台，得到了贷款，也无法享受本该享受的优惠利率，大大提升贷款成本。一般来说，征信越好，贷款额度越高，贷款利息越低。
如果长期逾期，银行起诉至法院，不良征信人成为失信被执行人，将会影响生活的方方面面，比如：不能乘坐火车、飞机，不能预定星级酒店，机票等，限制炒股、高消费行为等。
对于那些已经存在的不良征信记录，有什么补救措施吗？答案当然是有，不过我们必须先了解造成不良征信记录产生的原因是什么，方便“对症下药”。
二、不良征信记录产生常见原因：
1、贷款没有按时还款，存在逾期
贷款必须按时足额还款，一旦超过还款日未还，发生借款逾期，将会产生不良征信记录。常见的房贷和车贷，月供累计2至3个月逾期或不还款，就会产生不良记录。
2、信用卡的不当使用
一是逾期未还款。信用卡消费同样需要在规定的时间内按时足额还款，没有按时还款也会被视为逾期，就会进入征信黑名单，存在不良征信记录。
二是拖欠年费。信用卡通常有1－3年的免年费期，或者当年消费一定比数可以免年费，当免年费期已过，系统就会自动从卡上扣一定金额的年费，持卡人若不在规定时间内交纳年费就会被记逾期。
还有不少人喜欢把没有激活的信用卡丢在角落，不管不问，殊不知有些是“睡眠信用卡”。这些信用卡即使不使用，也会产生年费，如果没有缴纳就会产生逾期记录，最终造成征信不良。
三是恶意透支。超过发卡行规定的限额或期限透支，并且将透支的资金非法占有或进行违法行为，银行两次催收后在3个月内仍不归还的，不仅会产生不良征信记录，严重的可能要承担刑事责任。
3、实名手机欠费
这是最贴近生活的，可能有人不需要贷款、也不使用信用卡，但手机基本人手一部。实名的手机号码、宽带等停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也可能会影响到个人的征信记录。
4、拖欠水费、电费、物业费
水电费、物业费等，这些生活类应缴费用的拖欠都会影响个人征信记录。
5、金融机构或者央行征信系统记录错误
这种可能性较小，但是不等于不会发生。信息个人信用报告产生的过程是：金融机构或者其他数据提供机构将个人基本信息、借贷信息、欠缴费用、处罚信息等信息报送给央行征信中心，征信中心对信息进行加工处理，生成个人信用报告。
在信用报告产生的过程中，数据报送方和数据加工展示方有可能因工作人员操作失误、系统故障、数据传输错误、数据更新不及时等原因造成数据错误。
6、其他原因
助学贷款拖欠不还、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录或者产生经济纠纷等其他原因。
三、如何清除不良征信记录？
1、及时还款
对于逾期还款造成的不良征信记录。不论是信用卡、房贷车贷还是网络贷款，及时还款。不少人在办理贷款时被拒，就是因为逾期次数过多。
2、用存款补救
因信用卡逾期时间过长，造成的征信不良，可以每月往卡中存入一元，使卡处于持续变化的状态，两年后，央行提取信息时之前的不良信息会被新的纪录所覆盖。
3、主动联系银行
很多人的逾期并非故意不还，而是在最后还款日时忘记还款。要第一时间联系银行或贷款平台，说明情况，并及时还清借款。
对于因金融机构或者央行征信系统记录错误，造成的不良征信记录，及时沟通，向银行提出异议申请。
3、及时清理呆账
呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，或者联系不到当事人导致不能收回，长期处于呆滞状态，可能成为坏账的应收款项。
呆账是一种严重失信表现。个人征信如果出现呆账，将被记为严重逾期，基本与贷款、信用卡无缘。因此要格外关注呆账，及时清理。
4、等待
根据《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当给予删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”
在不良记录发生以后，还清欠款，维持良好征信记录，5年后不良记录会自动清除。
征信记录怎么才能消除
征信记录的消除方式如下：
1、及时还款，形成新的良好记录。持卡人及时将欠款还清，此后保持良好的还款习惯，这样不好的记录将被好的记录覆盖，从而形成好的信用记录；
2、对征信中心提出异议。如果个人对信用记录有异议，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正；
3、对放贷机构提出异议。如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与涉事银行联系，并要求其将不良记录消除。
《征信业管理条例》第十一条
征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，报告上一年度开展征信业务的情况。
国务院征信业监督管理部门应当向社会公告经营个人征信业务和企业征信业务的征信机构名单，并及时更新。
如何消除征信不良记录？
逾期信用记录如何申请注销？
要消除征信逾期记录，只有向央行征信机构或征信机构申请，符合条件的才会被消除。比如用伪卡申请贷款逾期，或者贷款机构系统出现问题导致还款不成功，银行只有在未告知费用调整且部分欠款逾期的情况下才能申请撤销。
但如果是个人主动逾期，则不给其消除逾期记录的机会。他只能还清逾期债务，等待时间慢慢抹平不良信用。5年后，征信可以自己修复。在修复期内，如果想贷款或办卡，建议通过以下方式提升至少3个月的信用，具体如下:
1.及时还款:除了贷款，与征信直接挂钩的业务都属于信用卡。信用卡要多还。使用后，应按规定在还款日结束前还款。有能力的人最好全额还款。不能一次性还款的，应根据情况分期还款，最低还款额无论如何不能逾期。
2.不要乱来:短期内不要申请贷款或信用卡，减少征信查询次数。有些人可能不想贷款，但是如果想查自己能有多少，就不要点了，不然可能查一次征信，一次征信就难做了。
总之，逾期信用记录能否申请注销，要看具体情况。不能被淘汰，如果你好好保管征信，也是有机会拿到贷款和卡的。
