中国网财经2月2日讯 1月25日-26日，中国银监会召开2018年全国银行业监管会议。会议指出，为打好防范化解金融风险攻坚战，使宏观杠杆率得到有效控制，2018年将从十个方面开展金融整顿，其中首次提到努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款流向股市和房市。
根据居民负债与GDP比重来计算居民杠杆率，我国居民杠杆率持续走高。居民负债总额按照本外币贷款余额与住房公积金个人贷款余额相加来计算，2017年底居民杠杆率超过54%，2016、2015年地这一数据分别为50%、45%，仅仅两年时间居民杠杆率飙升近10个百分点。
我国居民杠杆率快速增长，其中一个重要因素是居民住房贷款迅速增加。一二线城市房地产泡沫加上三四线城市去库存，使得我国居民在购房消费上占用大量贷款。央行统计数据显示，本外币住户消费性贷款余额已经从2014年末的15.38万亿元增加到2017年末的31.5万亿元，三年时间实现翻番。
随着消费升级以及金融自由化带来消费金融的大繁荣，不论是传统金融机构还是消费金融公司、非持牌的网贷机构都在抢夺这一块蛋糕。成立仅仅两年多的马上消费金融最近公布2017年部分财务数据，公司全年交易额701亿元，实现净利润5.78亿元。马上消费金融在2017年下班年盈利提速，半年盈利4.42亿元，远超上半年的1.36亿元。
值得注意的是，个人贷款资金以及消费贷款违规流入股市行为屡见不鲜，此前媒体对此多有报道，银监会近期也加大了对此类行为的监管处罚。2018年1月，厦门银监局对辖区内多家银行个人消费贷款进入房市进行处罚， 涉及到邮储银行等多家金融机构。去年10月分，兴业银行杭州分行因个人消费贷款资金流入股市，被浙江银监局罚款20万元。
监管机构对于传统银行的消费贷款流向要求严格。银监会审慎规制局局长肖远企去年10月表示，银行每发放一笔贷款，都要进行“三查”，贷前审查，贷中检查，贷后继续跟踪检查。消费贷款也不例外，消费贷款的资金用途只能用于个人消费，比如说旅游、教育，或者是购买一些金额相对较大的耐用消费品，或者是装修这些消费性领域。
在消费贷款市场最常见的要数借呗、招联金融、微众银行微粒贷等金融产品，他们从金融机构属性上分别是网络小贷公司、消费金融公司、民营银行。有别于传统金融机构，这些植根于互联网的新型金融机构，充分利用大数据以及支付宝、微信等高频APP作为入口，向海量客户提供自助式小额信用、循环使用消费类贷款。
然而，这些机构在给借款人极致便捷借款体验的同时，却无法做到每一笔消费贷款实现“三查”，借款人将所借资金投资于股市的现象并不鲜见，“野蛮生长”成为他们共同特征。
微众银行由于没有无物理网点，该行主要依靠发行同业存单来获取资金。值得注意的是，微众银行2017年的同业存单发行额度最初为120亿元，截至到2017年6月23日已经全部用完，后来向人民银行申请将2017年度同业存单发行额度由增加至350亿元。截至2017年6月30日，微众银行资产总额为666亿元，比2016年末增加146.04亿元，仅用半年时间增长了28%，与2017年100多家银行主动“缩表”形成鲜明对比。
另一家互联网金融巨头蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗借助于支付宝平台，2017年前三季度实现净利润近45亿元，同比增长超1.9倍。不同与微众银行的民营银行牌照，蚂蚁借呗放款是基于在重庆注册的网络小贷牌照，资金来源主要是通过发行ABS来获得。
在消费金融公司中，招联金融已然成为一批黑马，2017年上半年公司实现净利润5.41亿元，同比增长982%，其盈利能力超过消费金融公司老大捷信消费金融。截至2017年7月末，招联金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元。
在某高校就职的郭先生是一名年轻的股民，高涨的股市，也让他敢于通过加杠杆来投资股市。郭先生最喜欢使用微信中的微粒贷产品，只要在微粒贷入口点击借款，资金在三分钟内就可以到达他炒股所绑定的银行账户。记者翻阅微粒贷借款页面，发现该平台并没有在明显的位置提醒借款人消费贷款不能用于投资股市。
马上金融是高利贷,不正规!欠了可以不还吗,会被上诉吗？
不正规的小贷公司的钱确实可以不还，不过他们会用很多恶心人的方式进行催收，比如骚扰你和你周边的人，打电话给你的单位败坏你的名声，所以尽快还款才是唯一的解决途径，如果可以的话不要从他们那边借钱最好。马上金融是一家由中国银监会批准成立，并持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK)、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)等。 秉承“让生活更轻松”的使命，马上消费金融“以用户为中心”，聚焦普惠金融，通过科技赋能创新，致力于打造成为最被信赖的金融服务商 。 2019年9月1日，2019中国服务业企业500强榜单在济南发布，马上消费金融股份有限公司排名第347位。2019年12月13日，2019重庆企业100强名单发布，马上消费金融股份有限公司排名第43位人民银行重庆营管部开出2017年第一张罚单，马上消费金融股份有限公司因违反《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》相关规定，被罚39万。 2021年6月15日，银保监会消费者权益保护局通报马上消费金融公司侵害消费者合法权益。具体来看，马上消费金融存在七项违规行为。通报显示，马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述。除此以外，马上消金对学生贷款管理不规范，执行存在偏差。在催收管理方面，马上消金同样存在不合规催收问题。通报指出，马上消金对委外催收机构审核不严，未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。
银监会怎么查消费贷款
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