房贷
最近一段时间，很多中青年人选择了提前还房贷，或许是考虑到疫情的影响因素，也可能是考虑到未来房贷利率变化的影响。此外，对中青年人来说，更可能会考虑到未来收入的不确定性，与其把钱投资银行理财或者股票承担不同的投资风险，还不如直接偿还房贷。对大家来说，趁早把房贷还了，还可以实现无债一身轻的目标。
提前还房贷还是直接投资股市或者基金？面对这一个问题，或者不同的人会有不一样的选择。但是，考虑到未来的持续收入能力以及职业稳定性等因素，或者对很多人来说，可能更倾向于提前还房贷。
近年来，银行理财的投资收益率处于持续下行的趋势，近两年股市与基金的表现比较差劲，这促使了不少投资者做出了偿还房贷的选择。
不过，针对提前还房贷的做法，一方面需要考虑到房贷利率与理财投资收益率之间的表现，理财收益率是否可以持续跑赢房贷利率水平；另一方面是未来家庭收入的持续性与稳定性，而且需要考虑到手中资金抵御风险的周期等因素。此外，还需要考虑到提前还房贷的违约金成本，但因不同地区、不同银行的违约金处罚情况不同，所以还是需要因人而异。
很多中青年人选择提前还房贷，或许是对未来收入不确定的预期判断。假如手中拥有一笔闲置资金，并且找不到有效的投资出路，那么提前还房贷的做法还是可行的。
不过，在越来越多人选择提前还房贷的背后，并非说明股票市场或者基金市场已经失去了投资机会，而是反映出很多人不愿意冒风险做投资，大家对投资理财的态度还是比较谨慎的。归根到底，还是在于股票与基金市场给投资者带来一种不确定的预期，这与银行理财、大额存单等稳健投资方式相比，还是存在很大的区别。
经历了这一两年的股市调整走势，很多投资者对市场的信心已经降到了冰点。出于风险的考虑，不少投资者宁可选择提前还房贷，或者把钱投进银行理财、大额存单等投资渠道，也不愿意投进股市或基金市场。
时至目前，沪指处于3100点附近区域，虽然谈不上很便宜，但与历史估值水平相比，目前市场的点位还是比较合理的。但是，股票市场本身是一个高风险与高收益并存的产物，而且股票市场总会存在各种各样的不确定因素，所以投资股票或基金，未必适合所有人参与。既然选择股票或基金投资，那么就需要具备一定的风险承受能力，且尽量使用闲置资金参与投资，否则很难保证投资者持续稳定的投资心态。
从国内资本市场的历史表现分析，当股票市场的估值百分比低于30%以及股市破净率高于10%的水平时，往往预示着股票市场的中长期投资机会大于投资风险。但是，考虑到市场自身的不可预测性，所以对股票或基金的投资行为，需要做好充分的心理准备，尤其是可以承担中短期亏损的压力以及一定的时间成本压力。换言之，如果投资者无法承受股票市场的中短期价格波动风险以及时间成本风险，那么就不建议投资者参与股票或基金投资了，提前还房贷也是最好的选择。
由此可见，面对股票市场的波动风险以及银行理财收益率的持续下行压力，对大多数的稳健型或者保守型投资者来说，提前还房贷可能会比股票投资更划算。
房贷有70万，手上有70万现金，是提前还款好，还是投资理财划算？
从理论上来说，当自己手上资金足够自己还上房贷时，那么拿这笔钱去提前还房贷要比拿这笔钱去投资理财更划算一些。之所以这样说，一方面是因为投资理财并不能保证人们能百分百赚到钱，另一方面是因为提前还房贷在一定程度上并不影响自己进行投资理财。
一、投资理财并不能保证人们能百分百赚到钱
要知道，投资是一项具有风险性的行为，也需要一定的专业知识，有时候还需要一些运气，因而投资理财并不能保证人们百分百赚到钱，甚至还会导致人们亏钱。也就是说，若人们拿这笔钱去进行投资理财，一旦不能从投资中赚取收益，又或者投资失败出现亏损，那对于人们来说将会非常亏。可若是人们拿这笔钱提前去还房贷，不仅能让人们做到“无债一身轻”，还能让人们在一定程度上实现经济自由。可以说，经过这么一对比，可以发现拿这笔钱还房贷虽然不能让人们积累到更多的财富，但却是一个风险性非常小的行为，也能给人们带来比较多的好处，自然要比拿这笔钱去投资理财更划算。
二、提前还房贷在一定程度上并不影响人们进行投资理财
当人们提前还房贷后，原本每个月拿来还房贷的那部分收入将会被空出来，因而人们大可以在还完房贷后拿这部分钱去进行投资。所以从这方面上来看，提前还房贷在一定程度上并不影响人们进行投资理财。更何况，提前还完房贷后，人们每个月可自由支配的资金将会变多，再加上人们没有债务在身，因而这笔钱在真正意义上可以说是人们手中的闲钱。在这样的情况下，即便人们在投资理财的过程中将这笔钱亏完，也不会给自己的生活带来特别大的影响。
综上所述，相较于拿70万去投资理财来说，我个人认为提前还贷才是最划算的做法。
闲钱该理财还是提前还贷？提前还房贷到底划算不划算？
闲钱究竟是应该用来提前还房贷还是该用来理财，针对不同的人来说，可以采取不同的方式。如果是房贷利率比较低，房贷的压力不大，而且有投资回报率比较高的理财方式，那我们自然是可以选择拿着这笔闲钱去理财；但是如果房贷压力比较大，而且利率还比较高，远远高于市场上各种稳定的理财方式，那么我们倒不如先还一点房贷来减轻个人的压力。综合来说，具体问题还是要具体分析。
一、看投资回报率。
其实房贷利率在众多的贷款利率中还算是比较低的，但是因为某些年房地产过热，房价上涨，银行的政策上调，会在房贷利率的基础上上浮，尤其是在2018-2019年的时候，虽然说房贷基础利率是4.9%，但是很多人是在5.88甚至6.12上车，这是比较高的利率。在市场上，我们很难找到比6.12更高投资回报率的产品，这个时候不妨考虑一下还房贷。
二、看理财收益。
但是就算是房贷利率高，可能房贷的金额比较少，每个人的还款额也没有构成太大的压力，这个时候我们不妨多多的关注一下理财收益。因为房贷的贷款年限比较长，虽然说有一定的压力，但是不代表二十年后还是这么大的压力，所以不妨找一些性价比比较高的理财产品来提高自己的额外收入。
三、看房贷年限。
其实这一点跟上面一点有重叠的地方，我们还可以关注一下房贷的还款年限。很多时候房贷是先还贷款后还利息的，如果房贷没有剩几年了，那么剩下的本金是高于利息的，这个时候就没有必要提前还款了，意义不大，倒不如多关注几支好的基金或者股票，做到钱生钱。当然在房贷早期，利息高于本金，这个时候可以考虑还贷，降低一下高额的利息支出。
