理财是成年人过好生活最大的自觉
昨天晚上，好友依萍给我打来报喜电话，说自己在天津付了买房的首付款，年过30终于有了自己的家。
依萍是毕业后唯一去北漂的南方人，由于家境一般，没人能帮忙，全靠自己打拼多年。在北京的时候，早早月入过万，而我们这些留在家乡的同学们，家里资助买房买车、结婚生娃，和依萍比起来，我们都太悠闲了。
直到2016年，依萍开始向我询问家乡的就业环境，并且努力了一年，考了老家的公务员。从月入过万，到月薪4000，本以为她的心理落差会比较大，没想到依萍经过4年的努力，攒了30几万，过了年就付了首付，贷款买了房子。
依萍的改变，我是看在眼里的，年轻时北京收入高，加上少年时缺钱，经历了几年的报复性消费，旅游、买高档护肤品、买奢侈品包包，赚得多却也花的多，几年下来也没攒下钱。
依萍从月光到攒钱买房，最重要的是观念发生了转变
回到老家以后，依萍一心想要一套自己的房子，家里帮不上什么忙，便下定决心攒钱。生活上用兼职填补业余时间，赚些生活费，每月的工资和奖金全部攒起来，几年下来，便实现了买房的目标。
其实，无论是大城市还是小县城，这届年轻人对于理财的需求越来越旺盛。2018年，腾讯理财通和腾讯金融科技智库联合发布《“80、90后”理财报告》，报告显示，2018年近9成“80、90后”在理财中实现盈利，互联网理财平台成为“80、90后”主要依赖的理财渠道。
对于年轻人来说，如果赚钱是维持生存的唯一手段，那理财就是过好生活最大的自觉。毕竟对于多数人来说，吃饱穿暖已经不是问题，如何吃得更好、穿得更好、玩得更好，才是大多数人要思考的问题。
小白理财捂紧钱包观念先行
几年前，提到理财，多数人想到的都是买股票、买基金，特别是看到身边的人赚到了钱，自己便也跃跃欲试，想要去股市捞一笔。可对于小白来说，追涨杀跌、捂盘不动，几年下来，不仅本钱套牢跑不赢通胀，甚至有人把本钱都赔了个精光。
对于多数人来说，股票和基金都是玄之又玄的奥秘
股神巴菲特曾说过，“我从不做自己不懂的东西”。对于很多小白来说，最大的风险就是自己的侥幸心理，认为别人可以自己也可以，只要站上风口猪也能飞上天。
但资本是残酷的，庄家更不会管你的钱是从牙缝里省出来的，还是用杠杆贷进来的。曾经在我身边，就发生过一件因为炒股，最后搞到家庭破碎的真事。
朋友卓姐是一位大学老师，离婚后认识了在银行做信贷的冰哥，业绩好的时候，一个月赚2-3万没有什么问题。两人结婚以后，赶上了牛市，冰哥想要辞职炒股，还准备成立个工作室，行情好的时候能月入10万。
可到了牛市尾巴上，没看清楚状况，用杠杆一下子赔了200多万，欠了一屁股债，被人告上法院。搞得卓姐的工资账户也被冻结用于强制执行，卓姐为了保护自己的个人财产，和他离了婚。
炒股的出发点是好的，但搞不好弄到家破人亡也是常有的事
冰哥在银行业从业多年，也有很多年的股市实战经验，都没能及时转身，炒股炒到离婚。更何况是什么也不懂的小白，连K线都看不懂，就想靠所谓的内幕消息去空手套白狼，一旦发生风险，我们连基本的抵御能力都没有。
所以，小白想通过理财赚钱，第一件要做好的，就是捂紧自己的钱包，不要去轻易尝试自己不懂的东西。只有留下本金，我们才有可能通过理财钱生钱。
“钱是赚来的不是攒下的”是我们听过最大的谎言
年轻的时候，我们在消费主义的浸淫下，经常会听到销售、导购、中介所有想要赚我们钱的人，对我们说，钱都是赚来的，不是攒下的，只有舍得为自己投资，才能赚到更多的钱。
在这样的论调下，我们扔掉还能穿的衣服，买最新最贵的电子产品，刷信用透支去旅游，结果发现，钱花没了，可是赚钱能力并没有提升，银行卡里除了负债没有一分存款。
事实上，如果不将攒钱作为财富积累的第一步，作为普通人的我们，怎么才会有机会去触碰财富开关？怎么才能让我们有投资理财的本钱呢？
攒钱是普通人开始理财最重要的一步
在电视剧《都挺好》中，苏明玉的父亲苏大强就保持着每天记账的习惯，小到一个馒头，大到给苏明成买房子，家里的每一笔花销他都记录在案，清清楚楚一笔账。
尽管苏大强记账的目的并不单纯，但是对于一个养育三个子女的家庭来说，明确家庭的财务状况，未雨绸缪早做打算，无疑是非常重要的一件事。
对于老一辈人来说，每家几乎都有一个账本。即使记账并不会立即缩减家庭开支，但一定能够避免非必要的花销，真正让好钢用在刀刃上，花好花对每一笔钱。
所以，对于每个人来说，都有必要养成攒钱的习惯，而记账无疑是督促自己理智消费的最好办法。无论我们月入多少，在保证基本家庭消费的同时，尽量多地存钱会有效提高家庭的抗风险能力，不会让我们在需要钱的时候捉襟见肘。
合理进行保障型、稳健型、激进型财富配置
近几年，随着人口老龄化、医疗技术和设备的不断更新进步，人们花在医疗上的费用越来越高。2018年，一篇《流感下的北京中年》让我们看到了中产阶级脆弱的抗风险能力，那个精致华丽的高收入外衣，在老人病重进到ICU开始，就被彻底撕碎。
很多所谓的中产阶级，在风险面前都不堪一击
“因病致贫、因病返贫”，在现实生活中也在不时上演。去年，同事小崔就因为媳妇在生二胎时引发子痫，花费了一大笔医疗费用，不仅留下了后遗症，连工作都丢掉了，只能靠小崔一人养家。事后我们询问小崔，才知道，他们一家四口没有买过一份保险。
1、保障型财富配置
当今社会，风险无处不在，小到生病住院，大到失业失婚，我们每个人都可能会突然遭遇意想不到的困境。而保险，无疑是我们花小钱买大保障最划算的一笔消费。
从近两年的数据来看，我国保险业保费收入增速持续放缓，基本告别高增长时代。这也说明，保险的市场占有率已经达到了一定的水平，对于那些有主动给自己及家人配置保险意识的人来说，基本保险已配置到位。
而在各类保险中，最主要的并非理财险，而是重疾险与医疗险。我的同学小张在2016年曾患胸腺瘤，经历了几次大的开胸手术，花费几十万元医疗费，后期还经历了一段时间的化疗放疗，负担很重。
保险对于一个家庭来说至关重要，千万不能忽视
幸好她在大学刚毕业时就给自己买了保险，当时身体状况好，保费低，生命以后赔付费用也高，自己几乎没花什么钱。
有人会认为，自己没什么钱，根本拿不出钱来交保费。其实这是一个误区，越是没有钱，越应该提前配置保险，在身体健康、年纪轻时配置保险会更划算。对于一个家庭来说更是如此，配置保险的顺序是先大人后孩子，毕竟大人才是家里主要的经济来源，顶梁柱不倒，什么困难都好克服。
2、稳健型财富配置
每个人对于财富都有天然的渴望，但每个人对于风险的承受能力都各不相同。高风险高收益是一项最基本的经济学常识，但能够承担高风险的激进型人格，毕竟还是少数。
特别是上有老下有小的传统家庭，更是输不起。所以，当我们有了闲钱想要理财的时候，建议大家一定要先配置稳健型的资产，比如大额存单、国债、货币型基金等都是不错的选择。
先进行稳健型投资，之后再慢慢接触其他的激进型
尽管这类理财方式的流通性较差，但收益高于普通的银行存款，而且几年下来，也能在一定程度上抵御通货膨胀带来的货币贬值。最主要的是，资金安全性高，不需要承担较大的风险，也不需要花费额外的精力进行管理，可以说，是非常适合理财新手的。
随着自己理财经验值的上涨，之后，我们再去慢慢接触一些激进型的理财项目，这样，才能确保本金的安全，为之后的高收益打好基础。
3、激进型财富配置
几年前，P2P这类理财方式刚进场时，受到了很多人的追捧，收益一度高达15%，导致很多理财小白盲目跟投。但随着多个P2P项目暴雷，多少人的身家一夜蒸发，人们才意识到，高收益高风险并非一句空话。
所以，对于我们普通投资者来说，一定要明白一个道理，任何收益一定是建立在盈利基础之上的，无论是实业还是互联网经济，只有顺应时代发展，有着创造财富的根基，才能为经营者带来利润。
投资有风险一定要理智对待，不可盲目跟风
投资时，最忌讳的就是空谈概念，看不到未来，或者未来太虚无缥缈，都是不可信的。2018年的时候，我曾跟着家里的亲戚投了2万块钱，直到最后本钱被套才知道，那是一个资金盘。好在投的不多，但毕竟也是自己辛辛苦苦赚来的，说不心疼都是假的。
从那以后，鼓吹收益超过10%的项目，我都慎之又慎。除了基金定投之外，也没在做过其他风险超出我容忍度的项目。而基金定投会根据你的风险喜好，购买风险承受范围内的基金，我也曾在26个月的时间里，拿到过年收益率5%的利润，这对于我来说，已经足够了。
最后，再提醒大家一句，本篇文章只是我个人的投资理念分享，不构成任何投资建议。投资有风险，请务必理智对待，不可盲目跟风。
理财路很难一帆风顺，你曾踩过哪些理财的坑呢？
＾在货币超发、资产价格飞涨的时代，投资理财对一个人的财富地位起到了至关重要的作用。但是，投资理财的致富之路上，陷阱和馅饼一样多，如果没有专业理财人士指导、没有基本的风险识别能力和资金管理能力，落入投资陷阱的可能性也许更大。
作为在投资市场侵淫多年的老司机，大师兄深知市场的水之深、坑之多，只有加强认识，把风险之坑一一填上，才能为真正实现财务自由打下坚实的基础。
第一个坑：不懂投资理财的重要性，落入消费主义陷阱。
当年张子强绑架了李嘉诚的儿子，后来李嘉诚遵守承诺，用了10亿多港元赎回自己的儿子，并且让他去买长江实业的股票，但是这个悍匪不听，认为钱不能用于消费，就没有价值。结果，钱很快就败光了，最终踏入不归之路。
第二个坑：迷信理财的所谓金科玉律，落入教条主义陷阱。
在理财方面有8个传播很广的定律：1）墨菲定律；2）72法则；3）4321定律；4）双十定律；5）31定律；6）80定律；7）30定律；8）1:1定律。
很多投资小白将这些定律奉为金科玉律，其实大可不必。投资理财需要遵循一定的规则，但是绝不能过于教条。
比如从房贷收入比不能超过30%的30定律来讲，如果房子本身用来投资，租金收益覆盖了还贷压力，自然不用受30定律的限制；如果个人未来现金流能够稳定增长，还完房贷后日常生活不受影响，而且房价正处于初期上涨周期，这个时候更不应该局限于30定律而错失买房的良机。
第三个坑：轻信理财承诺，落入高收益陷阱。
e租宝当年的急速扩张，正是利用了投资者对高收益的极度渴求，对外承诺的年化收益高达9%-14.6%，几乎是行业平均水平7%-8%的2倍。眼见有利可图，全国各地投资者蜂拥而至。更有疯狂的“大爷大妈”，提着现金直接杀往e租宝当地分公司。
事实上，金融公司在对外推销自己理财产品时，可能只谈收益避谈风险，而高收益背后的高风险，成为普通投资者难以识别的陷阱。
第四个坑：缺乏独立思考，盲目效仿他人，落入从众心理的陷阱。
投资市场上，看到别人投资赚钱，盲目跟风者何其多。每到牛市末期爆棚的成交量，就是韭菜们交给市场的巨额学费。
2007年10月上证6000点上方、2015年6月上证5000点上方，在巨大的赚钱示范效应下，无数对市场一无所知的新股民冲进市场，期望分到一杯羹。但是，除了贡献出全球第一的巨额成交量、获得浮盈带来的短暂快感之外，面临的是长期难言的痛楚。
第五个坑：追求一夜暴富，落入频繁买卖的流动性陷阱。
比如投资股票，很多人追求动辄每年翻倍的收益，殊不知过高的预期收益，必定导致过于频繁的交易，最终陷入流动性带来的亏损陷阱。事实上，股票市场的长期走势是向上的，正是过高的收益预期和频繁交易，才是导致大部分人亏损的根源。
＾巴菲特说，我们不要追求主动的暴富，但也不要拒绝被动的暴富，当机会真正来临时，我们不要因为获得一点小利而提早下车。事实上，如果我们耐心持有优质标的，长期下来，收益远远高于频繁的高抛低吸，甚至有可能实现财富自由的梦想。
▲上市13年来，腾讯控股涨幅超过500倍，20万的投资持股至今，轻松实现人生小目标！
第六个坑：缺少发展眼光，完全排斥杠杆，落入保守主义陷阱。
加杠杆就是借钱投资或者购买某类资产。按照“无债一身轻”的传统观念，很多人都无法接受加杠杆的行为，但是，正是这种缺少发展眼光和投资意识的观念，使大部分人和致富机会擦肩而过。
2000年的时候，北京中关村附近的房子每平米只有3000块，完全没有限购限贷。一套100平的房子，只卖30万，却能租到每月2000块，房子产生的现金流覆盖房贷之后尚有节余。虽然那时的人均2000块左右的收入相对房价也比较吃力，但是从收益风险比的角度出发，考虑到未来收入的成长性，考虑到房改、城镇化和货币超发对房价的刺激因素，那个时候，实在是贷款买房的绝佳时期。
事实上，经过时间的洗礼，十几年前在北、上、深贷款买房的人，和一直持币观望的人，如今的财富等级，早已不可同日而语了。
＾第七个坑：忽视市场风险，盲目使用杠杆，落入激进主义的陷阱。
杠杆是把双刃剑，既可以放大收益，也可以放大风险，如果只看到暴利，而忽视了安全边际和资金管理，杠杆投资可能给人带来致命的伤害。
香港著名影星钟镇涛就曾因杠杆炒楼导致破产。当时，香港楼价大幅上涨，钟镇涛把几乎所有的钱加上高倍的杠杆，全部投入楼市，期望大赚一笔。但是，由于房子每月产生的租金收益远远不够还贷支出，背后的资金压力可想而知。随着房价泡沫破裂，手头房产很快成为负资产，钟镇涛资金链断裂，最后只能宣布破产。
即使是专业投资人，在非理性情绪支配下，也难以避免杠杆的陷阱。
今年9月28日凌晨3:30的上海，一位有着20多年投资经验的老期货人因橡胶爆仓跳楼身亡！经过确认，逝者名叫付晓军，是橡胶圈的资深人士。
下面这张截图，就是他去世前十几天里的账户情况。
＾上面的截图显示，在加了杠杆的期货交易中，由于全仓橡胶，付晓军在10个交易日亏损的金额高达1.1亿。
作为曾经创造过辉煌的期货大佬，付晓军不可能不知道满仓的风险，但是，在巨幅亏损的压力下，他最终还是败给了人性。
正所谓，成也杠杆，败也杠杆。
第八个坑：缺乏周期观念和投资逻辑，资产配置不合理，落入结构性陷阱。
所谓资产配置，就是把资金分散在不同的资产中，通过合理的资产组合，规避市场风险、实现收益最大化，并保持充分的流动性。
▲标准普尔家庭资产象限图，被认为是家庭资产配置的一般原则。
▲美林投资时钟，是全球公认的资产配置重要参考指标
从当前中国家庭的资产配置来讲，显然是不够合理的。房价大涨的时代背景下，国民绝大部分资产都配置在房产上，甚至出现了住着1000万的房子、月供超过收入80%、家庭日常开支捉襟见肘、流动资产几乎为零的极端案例。
今年年初，一篇微信公众号文章《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》在网上疯传。主人公迷信房价只涨不跌的神话，没考虑个人未来财务变化，把几乎所有的钱都用在了买房和还房贷上，然而，一旦出现房价下跌或者个人财务危机，家庭生活悲剧就难以避免。
第九个坑：过于尊重亲朋好友的意见，落入身边人的陷阱。
比如，你现在30岁，单身，有50万元。对于这50万元该怎么办？你的家庭成员肯定会根据传统观念这么建议你：拿这50万元做首付，买套房子，然后找个对象结婚。但是专业的理财师会根据你的真实想法和财务状况、更多地从各个资产的风险收益角度上来建议你做资产配置。
说了这么多，大师兄只想告诉各位，投资理财是专业度极高的行业，对于缺乏相关知识和经验的普通投资者来讲，寻求专业理财师的帮助，避免盲目入市，才是实现投资目标、防范投资风险的理性选择。
股票这东西能让你倾家荡产吗？有多少朋友在股市里吃了大亏的？
股票市场确实可以让你倾家荡产，相信很多股民投资者都会在股票市场吃多大亏，最起码有95%的股民投资在股票市场吃过大亏。
也许有些股市小白不明白炒股为什么会让你倾家荡产呢？真正把炒股当作投资，也就是理性投资股票的，这类人是不可能倾家荡产的；反之只有在股票市场当作赌博的，比如借钱炒股的人就会出现倾家荡产。
经历过a股上一轮股灾的老股民，相信都会听说过，或者遇到过由于炒股倾家荡产，最悲剧的由于炒股自寻短见的，最终把人的生命都亏在股市的；也许有些投资者觉得这种说法太夸张地，炒股怎么会倾家荡产，更好奇的是怎么会把生命都亏在股市呢？
其实炒股出现倾家荡产，或者生命都亏在股市的，这类人都是把炒股当作赌博的，也就是出现借钱炒股的现象；而借钱炒股包括融资融券、场外配资，俗称放大杠杆，以小资金博弈大收益，最终由于偷袭失败，导致倾家荡产，自寻短见。
出现这种情况在a股上一轮股灾就还会发生不生，由于当时股市鼓励大家放大杠杆炒股，比如放大5倍，或者10倍的时候，股市发生系统性风险之时，股价连续跌停板，根本没有出逃的机会，等割肉出局之后已经出现负债累累了。
部分股民投资者就是把资金放大杠杆炒股，遇到系统性风险之时，由于出现负债，负债太高只能买卖房卖车，变卖其他个人资产来还债，最终还是还不上债务，头脑发热出现自寻短见的现象，这种事发现在A股上一轮股灾之时，倾家荡产的股民投资不在少数。
另外一个问题，至于有多少朋友在股票市场吃过大亏？可以肯定的说最起码有95%的人在股票市场都是吃亏大亏，在股票市场吃过大亏的，主要包括股票踩雷，股票踩雷吃大亏的不在少数。
其次就是买入股票后，这只股票出现重大利空，导致股价连续大跌；买到退市股票，股价连续跌停板，类似有40多个跌停板的，买到这种股票欲哭无泪，这个亏吃得太大了。
总之永远明白一句话“常在河边走，哪有不湿鞋”意思就是只要你在股票市场炒股，在股市吃大亏是非常正常的事，碰到踩雷股、买到重大利空的股票，最可怕的是退市股，这些都会让持有的股民投资者资产大幅缩水，这种亏损是巨大的，只能吃个哑巴亏。
