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尘埃落定除非穿雨鞋好一个硬骨头老骥伏枥，胡乱发力？沉默的人熟悉的配方
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尘埃落定
昨天，一件轰动澳大利亚金融界的历史性事件终于尘埃落定。
澳大利亚四大银行之一的西太银行（Westpac ASX：WBC）与监管机构AUSTRAC（澳大利亚交易报告分析中心）达成庭外和解，西太银行同意支付13亿澳币罚款，用于平息一场长达10个月的法律诉讼。
随着最后一块拼图的嵌入，这场戏剧化的马拉松式纠纷也终于清晰地呈现在公众眼前。
当然，之所以被称为历史性事件，是因为其涉案金额之巨大、违规次数之多以及涉案人员之复杂。而这些破碎的拼图之间到底有什么关系，与普通的澳大利亚百姓又有什么关联呢？
这一切要从2019年11月20日说起。
当时澳洲股市大盘正在挑战7000点大关，但是一则爆炸性的新闻席卷了整个澳大利亚——全澳第二大银行西太银行涉嫌参与跨国洗钱案，其规模之巨大，违规转账记录居然高达2300万次。
据澳大利亚反洗钱监管机构AUSTRAC调查显示，西太银行在过去5年内由于监管不力，企业文化风气不正、领导班子追名逐利（status, money, power）、对于《反洗钱及反恐法案》（AML/CTF Act）“漠不关心”，终于酿成大祸。
对此，AUSTRAC首席主管妮可·罗思（Nicole Rose）还表示：“西太银行未能将合作银行的转账记录及时递交给AUSTRAC……而结果就是西太银行未能对国际客户（指境外收款及汇款者）的背景进行彻底调查。”
消息一出，西太银行顿时名声扫地，股价应声暴跌8%以上。
更糟糕的不止于此，而是这2300万笔违规转账记录中包括几笔被不法分子用于交易儿童淫秽制品。也正是“儿童淫秽制品”这个词条，让西太银行的丑闻迅速发酵到了金融圈以外。
顿时间，自媒体平台上的业余评论员数量激增，各种怒火中烧的家长一拥而上，网络批斗大会如火如荼。
但是，嗓门儿最大的往往不能代表所有人，因为真正的利益相关人并不会站出来发声，那么沉默的那些人到底是谁？
在铺天盖地的噪音之中，我们不妨冷静地捋清时间线，很多疑问自然会迎刃而解。
2
除非穿雨鞋
仔细回顾西太银行洗钱案始末，有几个细节难免有被媒体夸大的嫌疑：
首先，高达2300万次违规纪录，按次数来计算，当之无愧是澳大利亚建国以来最高违规记录。
但是，按照性质来看，这23,000,000次违规记录是出于同1个系统漏洞（LitePay，跨国小额转账服务），这个漏洞导致违规的转账记录未能被及时报备至监管当局。
这和说一个人一顿饭吃掉7233粒米饭一样（笔者没有数过，如果说少了，请读者再盛一勺补上），难免有些虎头蛇尾的感觉，而事情的本质其实没有因为巨大的数字而变化。
其次，也正是引起社会各界愤慨的一点——“未经报备的转账导致非法资金流入一些东南亚的不法分子手中，用于交易儿童淫秽制品”。
这一个论点同样显得头重脚轻，很难站稳，因为这些参与交易儿童淫秽制品的不法分子大多来自东南亚，而作为资金的终端收款人，这些资金是通过与西太银行合作的东南亚合作银行（corresponding banks）来完成的最终转账。
下一个问题，是谁在用这些钱去参与儿童色情交易？
据《卫报》调查，12名参与者主要包括来自菲律宾的销售者和澳洲境内的消费者。报道指出，AUSTRAC认为西太银行的失职在于，几位已有前科的客户账户在已经出现“规律化的转账记录”时，就应该提早发现并报备。其中6人重复往返菲律宾和澳大利亚之间，直接参与儿童色情交易，更不应该漏网。
那么对于这些指控，西太银行是否有错？
当然有，银行缺乏完善的机制来监测上述2300万次违规转账就是有错，间接助长儿童色情交易更是大错特错。
但是退一步讲，哪家金融企业敢保证所有流水账都是干干净净，常年行走于河边而不湿鞋的呢？
对此，西太银行前首席执行官布莱恩·哈泽尔（Brian Hartzer）就表示自己冤得慌，特别是面对AUSTRAC指控自己和董事会对于儿童色情受害者“漠不关心”这一点上，简直暴跳如雷。
这也是故事线里的下一个重要环节——布莱恩·哈泽尔。
3
好一个硬骨头
布莱恩·哈泽尔作为案发时的CEO，对于澳洲监管机构一直不买账，特别是澳大利亚皇家调查委员会（Royal Commission）在2017-2019年期间对全澳金融体系进行底朝天的调查时，布莱恩给外界的感觉一直是“人正不怕影子斜”。
相比之下，各大金融机构的CEO和负责人，在面对皇家调查委“拷问”时，无一不坐在听证席上面色蜡黄，低头认罪。
就像许多土生土长的纽约人一样，桀骜不驯的布莱恩不仅“不认罪”，反而还在皇家调查委风头正劲时干了件大事——带领西太银行在法庭上挫败了澳洲证监委（ASIC）。
据调查，澳洲证监委当时以“不负责任贷款行为”起诉西太银行，并表示银行在审批自住房贷款申请时玩忽职守，没有考察贷款申请人的实际花销情况。
具体来看，西太银行的“失职行为”在于使用了行业标准评估的方式——家庭支出计算法（Household Expenditure Measure/HEM），而并没有逐一去考察贷款申请人的实际生活花销情况，所以证监委认为，银行属于敷衍了事，不负责任。
对于证监委的严厉指控，大法官迈克尔·里（Justice Michael Lee）却表示：“很多消费者在申请贷款时都可能选择性地隐瞒真实支出水平，这是个正常现象。”
大法官的言外之意也清晰明了——责任在于贷款申请人，而不是银行。
所以，证监委的3500万澳币罚款不仅没有到手，反而还按照澳洲法律惯例，为西太银行的诉讼费买了单。
最后，这场官司的收场时间同样值得推敲——2019年8月（洗钱案爆发前3个月）。
那么洗钱案爆发时，布莱恩又是如何处理的呢？
回到2019年11月，有知情人士透露，布莱恩当时一半屁股坐在董事会圆桌上，一只手放在裤包里，对惊慌失措的董事会成员淡定表示：“不要搞得像是天要塌下来一样，大家伙儿该干嘛干嘛，多大点儿事儿。”
但是，第二天，桀骜不驯的布莱恩和董事会就被总理莫里森点名，后者表示：“西太银行的董事会应该深刻反省，特别是对于首席执行官布莱恩的去留，以及数以千万计的违规记录。”
4天后，布莱恩宣布辞去首席执行官一职，而董事会主席林西·马克思泰德（Lindsay Maxsted）同样在不久后辞去董事会主席职务。
4
老骥伏枥，胡乱发力？
两位最高企业领导人的辞职对银行的冲击无疑是巨大的：在内，各部门群龙无首，并且继续接受监管机构的调查；在外，银行名声扫地，就连疫情爆发后推出的“免费贷款延期还款福利（loan deferral scheme）”也被骂成“伪君子，真小人”。
但是日子还得过，特别是作为全澳历史最为悠久的银行，当务之急就是立刻填补空位。
2020年1月23日，西太银行发布公告称，已获得一员大将可顶替林西·马克思泰德董事会主席一职——来自英国巴克莱银行的前董事会主席，约翰·麦克法仑（John MacFarlane）。
这位与美国总统特朗普同岁的老先生确实有着非凡的履历：
花旗银行（Citibank）英国及爱尔兰地区总管渣打银行（Standard Chartered）英国及香港地区总管澳新银行（ANZ）首席执行官皇家苏格兰银行（Royal Bank of Scotland）非执行董事
重出江湖的约翰宝刀未老，迅速对西太银行的窘境进行了布局——多家媒体忽然开始大肆报道西太银行“迎来救世主”。从这些报道中的措辞和观点也不难看出，约翰在银行和金融界的根基之深，此番出山，怎可悄无声息？
接下来的发展更加戏剧化。
2020年6月，澳大利亚联邦政府的JobKeeper津贴和福利部门（Centrelink）的自动扣账系统丑闻被曝光。
据本刊此前报道，被用于抗击疫情带来的失业潮而推出岗位保留津贴（JobKeeper）在5月底被曝巨大乌龙——启动该政策的实际所需资金仅为700亿澳币，并非财政部此前估算的1300澳币。
对于这次历史上涉及金额最大的乌龙，财政部以及税务局表示：“在提出申请津贴的91万家企业中，有近1000家企业将表格填错……这些企业在‘符合规定领取津贴的员工人数’一栏中，将员工人数填写成了津贴金额1500……这导致政府大幅高估了符合条件的员工数量。”
说白了，就是1个错误，导致多算了60,000,000,000澳币而已。
当然，这个错误并没有造成恶劣后果，没有必要深究。
超级乌龙曝光后，参议院委员会主席凯迪·盖乐阁（Katy Gallagher）及工党代表人佩妮·王（Penny Wong）要求负责人出来给个解释，而财政部长则淡定表示，没有必要解释，其他党派只不过是在借机作秀。
除了津贴大乌龙之外，联邦政府的自动扣账系统（Robodebt）却同样被曝“因系统漏洞而导致大规模错账”。
所谓自动化扣账系统，是联邦政府在2016为福利部门（Centrelink）量身定做的电脑系统。在这套系统问世前，该部门一直使用人工审核津贴受益人的实际收入情况，如果受益人的福利所得和个人收入出现偏差，那么Centrelink将会派遣个案负责人进行核对，在确认产生债务后，才会发出一份债务通知，要求当事人补偿债务。
但是，自动化扣账系统的最终目的就是减少福利部门的人工运营成本，所以上述人工审核的环节在2016年被该系统代替——只要系统判定福利和个人收入存在偏差，就会在不经复查的情况下，自动向当事人发出偿还债务的通知。
据统计，在新系统问世前，联邦政府每年仅会发出2万份债务通知，而系统问世后，Robodebt每周都会发出超过2万份此类通知。
截止2019年6月，全澳已有47万名津贴受益者收到了新系统发出的错误催账通知，而联邦政府也收获了高达7200万澳币的错误收入。复杂的税务体系和大量的催账通知，在过去3年里成为了无数中低收入家庭的噩梦。
这两起政府丑闻的曝光，也激怒了许多在银行就职的高管。
据《澳大利亚金融评论报》（Australian Financial Review）报道，几位来自不同银行的匿名高管均表示联邦政府明显是“双规”。
其中一名直言：“这根本不符合逻辑，政府铸下大错却可以一走了之……相比之下，西太银行违规案件中所谓的受害人只有12个，这两者（指Robodebt的近50万受害者）根本没有可比性。”
也正是在这两件丑闻之后，西太银行新董事会主席再次发起攻势。
攻势体现在两个方面，第一，大量媒体开始大范围报道联邦政府丑闻；第二，西太银行果断拒绝了AUSTRAC的庭外和解协议，并表示将通过法律途径解决。
但是，就在几天后，AUSTRAC发表声明称，再次发现西太银行存在数万次未报备的违规转账记录，并且可能只是“冰山一角”。
事已至此，输赢已定——壮士若不断腕，下一个断的就是脖子。
5
沉默的人
时间回到2020年9月24日上午，西太银行在澳洲标普200指数开盘前发出通告称，银行已经与监管机构达成庭外和解协议，决定通过支付13亿澳币进行和解，成为澳大利亚有史以来最高罚款金额。
看到新闻后拍手称快的百姓不在少数，但是更多的人却在沉默——这笔罚款将由谁来承担？
答案很明显，正是西太银行的股东。
这些股份由谁持有？下图可以看出，74.9%的持有人（或机构）均在澳大利亚境内，其中48.7%持有者为个体投资者，而51.3%属于机构投资者。
当然，机构投资者还包括澳大利亚养老基金（Superannuation funds），这些基金又负责为数以万计的澳大利亚百姓管理退休金，并且为已经退休的发放退休金。
换句话说，为此买单的基本是澳大利亚百姓。
据统计，自从新冠疫情爆发以来，大量上市公司都大幅减少发放股息（dividend），而西太银行作为四大银行之一，则完全取消2020年中期股息（interim dividend）。
一方面是为了响应澳大利亚央行（RBA）和澳洲审慎监管局（APRA）的号召，尽可能地保存战斗力（保留现金）以便应对充满变数的市场环境，而另一方面，则是勒紧裤腰带准备交罚款（银行原预计罚款不会超过9亿澳币）。
6
熟悉的配方
无独有偶，大洋彼岸的美国财务部在9月21日忽然曝光包括汇丰（HSBC）、德银（Deutsche Bank）为首的多家大型跨国银行涉嫌洗钱超过2万亿美元。
据美国媒体Buzzfeed曝光，多达2100多份被“泄露”的文件显示，这些大规模集体违规事件主要发生在2008-2017年之间。
其涉案金额之巨大，不禁令人反思，监管机构为什么没有在第一时间采取相应行动，反而是等到12年后才“秋后算账”？
更值得思考的是，德国作为欧洲最大经济体（2019年世界银行数据），包括大众集团和德意志银行在内的德企已经屡屡遭到美国伏击，本次曝光的2万亿非法资金中，再次有1.3万亿是来自德银，只有极少部分是来自美国摩根大通银行（JPMorgan）。
退一步来看，饱经疫情肆虐的各国，举债数万亿美元的政府和央行，是否已经山穷水尽？
还是说，这蹊跷的时间和熟悉的剧情，只不过又是在找人买单？
参考来源：
https://www.theguardian.com/australia-news/2019/nov/21/what-is-westpac-accused-of-and-how-is-this-related-to-child-exploitation-explainer
https://www.smh.com.au/business/banking-and-finance/asic-loses-shiraz-and-wagyu-case-appeal-against-westpac-20200626-p556g9.html
https://www.abc.net.au/news/2019-08-13/westpac-asic-responsible-home-lending-case-banking/11407742
https://www.smh.com.au/business/companies/utterly-horrified-westpac-board-should-reflect-on-ceo-s-position-says-pm-20191121-p53cmi.html
https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-11-25/westpac-ceo-hartzer-resigns-amid-money-laundering-scandal
https://www.westpac.com.au/about-westpac/media/media-releases/2020/23-january/
https://www.itnews.com.au/news/westpac-busted-23m-times-over-epic-money-tracking-system-failure-534273
https://www.afr.com/companies/financial-services/how-a-software-bug-triggered-westpac-s-woes-20191121-p53csx
https://www.afr.com/companies/financial-services/this-unhappy-westpac-shareholder-has-a-message-for-the-board-20191128-p53f5o
https://www.afr.com/companies/financial-services/bank-half-year-results-a-nail-biter-for-retirees-20200415-p54k2i
https://www.westpac.com.au/about-westpac/investor-centre/
https://www.smh.com.au/politics/federal/they-nearly-cost-me-my-life-how-robo-debt-turned-lives-upside-down-20200604-p54zk0.html
https://financialservices.royalcommission.gov.au/public-hearings/Documents/transcripts-2018/transcript-13-march-2018.pdf
自古以来人们因破坏大自然而受到的惩罚有很多，请你选取一个例子。
20世纪是个多灾多难的百年,风雨无情,天灾频仍.大自然每一次的报复,都在为人类敲响警钟：生命是脆弱的,地球只有一个.
北美黑风暴
1934年5月11日凌晨,美国西部草原地区发生了一场人类历史上空前未有的黑色风暴.风暴整整刮了3天3夜,形成一个东西长2400公里,南北宽1440公里,高3400米的迅速移动的巨大黑色风暴带.风暴所经之处,溪水断流,水井干涸,田地龟裂,庄稼枯萎,牲畜渴死,千万人流离失所.
这是大自然对人类文明的一次历史性惩罚.由于开发者对土地资源的不断开垦,森林的不断砍伐,致使土壤风蚀严重,连续不断的干旱,更加大了土地沙化现象.在高空气流的作用下,尘粒沙土被卷起,股股尘埃升入高空,形成了巨大的灰黑色风暴带.《纽约时报》在当天头版头条位置刊登了专题报道.
黑风暴的袭击给美国的农牧业生产带来了严重的影响,使原已遭受旱灾的小麦大片枯萎而死,以致引起当时美国谷物市场的波动,冲击经济的发展.同时,黑色风暴一路洗劫,将肥沃的土壤表层刮走,露出贫瘠的沙质土层,使受害之地的土壤结构发生变化,严重制约灾区日后农业生产的发展.
人继北美黑风暴之后,前苏联未能吸取美国的教训,历史两次重演,1960年3月和4月,前苏联新开垦地区先后再次遭到黑风暴的侵蚀,经营多年的农庄几天之间全部被毁,颗粒无收.大自然对人类的报复是无情的.3年之后,在这些新开垦地区又一次发生了风暴,这次风暴的影响范围更为广泛.哈萨克新开垦地区受灾面积达2千万公顷.
秘鲁大雪崩
秘鲁位于南美洲西部,拥有一望无垠的海岸线,长达3000多公里.它又是一个多山的国家,山地面积占全国总面积的一半,著名的安第斯山脉的瓦斯卡兰山峰,山体坡度较大,峭壁陡峻.山上长年积雪,“白色死神”常常降临于此.1970年5月31日,这里发生了一场大雪崩,将瓦斯卡兰山峰下的容加依城全部摧毁,造成两万居民的死亡,受灾面积达23平方公里.
1970年5月31日20时30分.秘鲁安第斯山脉的瓦斯卡兰山.
突然,远处传来了雷鸣般的响声.随即大地像波涛中的航船,顿时失控,在疯狂、猛烈地颤抖着.紧接着,又从远处传来了天崩地裂般的响声.震耳欲聋,把人们从酣梦中惊醒.那些正在夜读、娱乐和工作着的人们,被这突如其来的响声惊呆了.人们不知发生了什么事,房屋便东倒西歪、吱吱作响地坍塌下来.
那些还未及逃离屋子的人们,都被压在倒塌下来的乱砖碎石之中.外面,寒风凛冽,漆黑一片,谁也看不到谁,只听到隆隆的崩塌声.忽然,又一阵惊雷似的响声由远至近,从瓦斯卡兰山峰方向传来.一会儿,山崩地裂,雪花飞扬,狂风扑面而来.
原来,由地震诱发的一次大规模的巨大雪崩爆发了.
地震把山峰上的岩石震裂、震松、震碎,地震波又将山上的冰雪击得粉碎.瞬时,冰雪和碎石犹如巨大的瀑布,紧贴着悬崖峭壁倾泻而下,几乎以自由落体的速度塌落了九百米之多.
刚遭受地震袭击的容加依城,人们惊魂未定,又被随之而到的冰雪巨龙席卷,大多数人被压死在冰雪之下,快速行进中的冰雪巨龙,又使许多人窒息而死.
这是迄今为止,世界上最大最悲惨的雪崩灾祸.
孟加拉国特大水灾
公元1987年7月,孟加拉国经历了有史以来最大的一次水灾.连日的暴雨,狂风肆虐,这突如其来的天灾,使毫无任何准备的居民不知所措.短短两个月间,孟加拉国64个县中有47个县受到洪水和暴雨的袭击,造成2000多人死亡,2．5万头牲畜淹死,200多万吨粮食被毁,两万公里道路及772座桥梁和涵洞被冲毁,千万间房屋倒塌,大片农作物受损,受灾人数达2000万人.
孟加拉国位于孟加拉湾以北,属于恒河平原的东南部,其西为东高止山脉,东为阿拉干山脉,北为喜马拉雅山脉.境内有河流230条,每年的河水泛滥都使孟加拉国蒙受巨大的损失.加之这里地处季风区,印度洋上吹来的西南季风带着温暖而又饱和的水汽向低压区冲来.当受到山脉的阻挡时,立即降雨.这就使得地势平坦低洼的孟加拉国难逃水灾的侵袭.
水灾的发生,加剧了人民的贫困程度,联合国就此展开了两项粮食供给计划.仅一项计划的实施每年就要耗资2000万美元.
这样巨大的损耗却仍未得到政府的重视.大自然原有其不可抗拒的力量,但通过有力的预防措施可使其破坏程度降低到最低限度.1987年9月,孟加拉国灌溉、水利发展和防洪部长阿尼斯·伊斯拉姆·马哈茂德在事后说道,“如果我们和印度、尼泊尔能在有效利用本地区水利资源,即在冬季增加河水流量,在雨季控制洪水这些问题上达成协议的话,我们本来可以减轻7月和8月份在这里发生的洪水灾害的严重程度的.”他的这番话若早能做到,数以千万的人民就不会无家可归.
水灾给人民带来的不仅是贫困、饥饿,同时也滋生了大量的细菌.各种疾病在受灾区流行,约有80万人染上痢疾,近百人丧生.这无疑又使孟加拉国人民的生活雪上加霜.沉重灾难,如何使这个南亚穷国的危机有所缓和,已成为孟加拉国政府有待解决的一大难题,也引起了全世界对其的关注.
在你最穷和无助的时候，你们是怎么熬过来的
我穷了，你富了，你不会帮助我，你会笑话我。你笑贫不笑娼了呀。谁叫我穷，让人看不起。穷人无助人，没有人帮你，相反，还有人落井下石。人穷志不穷，扶贫先扶志。人在穷时，要拼命，不要命的劳动，忘我工作。人在无助时，要自力更生，艰苦奋斗。人们不怕苦，累，难，才会吃得苦上苦，才会先苦后甜，也才会力争上游，也才会成为人上人。人不论穷富，都要勤俭节约，艰苦朴素。人越穷，越要拼命劳动和工作，才会劳动致富，打工发财，也才会成为富翁。
